来源：北京商报
投保了境外旅行险 ，竟能骗走合计上百万元的理赔金？6月11日，北京商报记者了解到 ，近日 ，北京金融监管部门和公安部门联合破获了全国首例境外旅行险诈骗案 。具体而言，不法分子通过有偿招募的方式 ，组织当地村民办理护照 、出借身份信息 ，短短数月通过投保相关保险，骗取理赔金上百笔 ，涉及金额100多万元 。
相关人员在申请理赔过程中，何以轻松绕过层层风控？这起涉案百万元的骗保案，究竟暴露出险企在承保核验 、理赔审核等环节的哪些系统性漏洞与隐忧？
百笔虚构理赔暴露风控漏洞
聚焦案件来看 ，经排查，在北京一家保险公司 ，有境外旅行意外险理赔存在欺诈嫌疑。
根据后续警方调查 ，2025年4月以来，犯罪嫌疑人杨某等四人 ，通过有偿招募的方式教唆并组织当地村民办理个人护照 ，之后利用境外旅行意外险只需证件号码、旅游时间 、目的地等基础信息，虚构前往境外旅游的事实 ，使用保险公司App进行线上虚假投保 。
按照保险合同规定 ，境外旅行意外险的索赔金额如果低于1万元，投保人只需通过保险公司的App线上提交材料 ，不需要提交纸质原件 。投保之后5天左右 ，杨某等人便组织人员向保险公司报案，谎称在境外旅游途中，因饮食出问题而患腹泻 、急性肠胃炎等疾病 ，并到当地医院就诊住院。伪造付款凭证、费用清单等材料 ，通过保险公司App线上提交 、申请理赔 。
骗保后，犯罪团伙只需向投保人支付小部分劳务费 ，剩余资金均占为己有 。在全面掌握该团伙组织构建 、人员分工、作案流程后 ，北京警方精准锁定杨某等多名犯罪嫌疑人，并一举抓获。经过调查发现 ，该犯罪团伙骗取多家保险机构境外旅行险赔偿金上百笔 ，涉及金额100多万元 。
不难发现，一次次骗保的背后 ，操作手法并不复杂 ，即精准钻了流程漏洞 。河南泽槿律师事务所主任付建向北京商报记者分析称，保险公司在线上投保环节如果仅要求投保人提供基础身份信息和旅游安排 ，不要求提供纸质材料进行二次审核 ，难以核实投保人事故发生的真实性。与此同时，线上材料易造假，保险公司在投保环节一旦不要求提供佐证材料 ，可能暴露出在理赔事项核实阶段存在漏洞。
付建进一步分析表示 ，一方面，如果投保只需提供证件号码 、旅行时间 、目的地等基础信息即可完成线上投保 ，无需上传机票、酒店订单、签证等实际出境证明 ，这使得犯罪分子可以凭空虚构行程 。而且电子文件很容易造假，给了犯罪分子可乘之机 。另一方面 ，保险公司无法实时跟踪被保险人是否真实出境 ，也无法低成本验证境外医疗行为。此外，犯罪分子认为小额 、跨境的骗保行为难以被国内公安机关追查 ，存在侥幸心理 。
反欺诈防线亟待加固
一旦不法分子骗保得逞 ，最直接的受害者便是保险公司 。然而，最终为欺诈行为买单的 ，其实是无辜的诚信投保人。
“保险公司为覆盖欺诈损失 ，会提高同类产品费率，最终由诚信投保人买单 。”对此，付建表示 ，保险公司可能通过提高境外旅行意外险的费率弥补欺诈损失 ，提高投保费用 。但不可忽视的是，这将破坏消费者对行业的信任。
在业内人士看来 ，要阻断骗保歪风 ，必须从源头抓起，严格核验投保人真实行程状况 ，完善理赔流程 ，对高风险案件加强核查，同时通过内部培训和公众宣传提升全社会的法治意识 。
面对不断翻新的骗保手段和日益隐蔽的犯罪链条 ，单纯依靠事后追查已显被动 。各地在实战中逐渐意识到 ，必须将防线前移，用技术手段弥补制度漏洞。从单点拦截到全网感知 ，从人工核验到模型预警 ，一场反欺诈的数字化升级正在各地悄然推开 。北京商报记者梳理发现，部分地区已通过定期会商 、联动摸排、交叉核验等方式，立足大数据筛查 、迭代升级反欺诈模型等“数智 ”手段 ，织密织牢犯罪打击工作网 。
回溯上述案件来看 ，那些被招募参与骗保的人员大多法律意识淡薄。在他们看来，只是出借一下身份信息 、配合在手机上操作几步 ，就能轻松拿到一定的“好处费 ”“劳务费”。警方提醒 ，该案中所谓的投保人，为了小利而出借个人信息的行为 ，已经触碰了法律红线 。付建对此表示 ，消费者应当保护好个人信息，不要抱有投机心理 ，如果其明知他人利用其身份实施保险诈骗 ，而为其提供个人信息的，可能属于保险诈骗罪的共犯 。所以 ，切勿出借个人身份信息用于保险投保 ，并应杜绝一切违法犯罪行为。
北京商报记者 胡永新
